在当前金融科技浪潮下，我国消费金融市场正经历一场前所未有的变革。近期，浦发银行与招联金融联合推出的“浦联点贷”产品，引发了业内的高度关注。这一创新性举措不仅体现了持牌消金公司与银行之间深度合作的趋势，同时也揭示了未来消金行业发展的风向标。阅读这篇文章，你将了解到： 1、持牌消金和银行联合放贷，风控由谁主导； 2、他们各自能获得什么； 3、这一模式未来会怎样。

近日，消金界收到消息，浦发银行（600000.sh）与招联金融联合推出浦联点贷产品，最高20万元信用额度，全线上申请、审批、放款，最快3分钟到账，随借随还。消金界了解到，除了招联金融，马上、中原等多家持牌机构，都在和银行合作，发力联合放贷业务。而这一业务，正在成为消金公司近两年主要的发展方向。

消金界了解到，“浦联点贷”是浦发银行与招联金融联合开发的一款网络借贷产品。该产品面向浦发银行全国存量客户和招联金融的客户，贷款年利率为14.82%，具体利率根据不同用户可能会有差异。活动页面显示，浦发银行老客户申请贷款，可直接在浦发银行APP内完成借款。因此，在征信上，该产品走的是浦发的审批。在风控方面，除了央行数据，还利用浦发和招联的内部数据，共同建立风控模型。

对于联合放贷，我们并不陌生，它指的是银行与合作机构基于共同的贷款条件和统一的借款合同，按约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放互联网贷款。

据消金界了解,在这一合作模式中,风控一般都是由消金机构来负责,而银行则获得固定的收益。此外,银行会定期反馈贷中及贷后的相关数据给消金机构,以便其进行相应的调整。据业内人士透露,与银行联合放贷是消金公司未来的发展方向。消金界获悉,马上消金、中原消金等多家持牌消金机构都在进行相关的布局。在这一合作模式中,银行作为资金的主体和授信的主体,消金公司作为获客渠道和技术支持方,二者形成了优势互补。某持牌消金负责人向消金界反映:“我们和银行合作的主要目的就是为了规避杠杆率的要求。”根据《消费金融公司试点管理办法》的相关规定,持牌消费金融公司的“资本充足率不低于10%”。此外,监管明确规定ABS不得出表,并表后由于杠杆率的限制,整个行业的放贷规模受到了限制。但是,通过和银行合作联合放贷,持牌消金机构可以在保证合规的前提下,继续扩大放贷规模,从而有效解决了监管对于杠杆率的要求。现在,线上授信已经激活了获取信用的杠杆。互联网实现了全民入网,而互联网金融则完成了全民加杠杆的过程。一位业内人士透露:“保守地说,消费金融公司以及BATJ等头部机构,每个月的新增规模达到了1500亿以上。花呗、借呗的授信客户数量目前已经达到6亿,而微粒贷的授信客户群也超过了1.2亿。”在消费金融领域,这些机构是排头兵,而银行的消金业务则相对滞后。许多人还没有成为信用卡客户之前,就已经成为了这些互联网头部公司的用户。

自2016年起，PDL的热潮催生了所谓的征信数据服务提供商。如今，这个行业已经发展了四年，我国金融基础设施发生了巨大变化，几乎所有的国有大行都推出了自己的大数据信贷产品。为了扩大收益，银行的策略逐渐转向线下，在进行风险控制审核时，已经开始主动查询借款人在民间的消费数据。据了解，对于民间小额贷款公司，当前的监管要求是必须将借贷信息提交给百行征信，否则不得开展业务。对于这种合作模式，一些消金从业者已经感受到了一定的压力。一位业内人士表示：“目前，银行开始积极积累自己的客户和数据，联合放贷模式仅是过渡阶段的产品。”持牌消金公司已对此表达了担忧，其他平台的情况自然不难想象。